La inclusión financiera en tiempos de crisis

Por: César Julinho García Ríos.
Abril 18, 2021
Fuente: Andina[1]

A finales del 2019, 4 de cada 10 peruanos adultos contaban con un producto financiero (INEI, 2019). En países como Chile y Brasil este indicador comprendía a 7 de cada 10 adultos -similar al promedio mundial- según datos del Banco Mundial [2]. Indudablemente, la cobertura en inclusión financiera en nuestro país aún presenta retos pendientes.

Un primer paso para estar incluido financieramente es tener acceso a una cuenta bancaria, ya que permite a las personas ahorrar, enviar y recibir dinero. Además, es más probable que las personas con una cuenta bancaria usen otros servicios financieros como créditos y seguros. Ello permitiría iniciar y ampliar negocios, invertir en educación o salud, gestionar riesgos y afrontar crisis financieras como la actual [3].

En 2020, la pandemia de la COVID-19 representó un desafío sin precedentes en el plano económico y social. Para mitigar sus impactos, Perú implementó uno de los planes económicos más agresivos de la región. El plan comprendía medidas orientadas al fortalecimiento de los servicios de salud, alivio tributario de las empresas y apoyo económico a los hogares más vulnerables [4].

La atención económica para hogares vulnerables se viene realizando mediante la entrega de bonos en beneficio de 8 millones 400 mil hogares a nivel nacional [5]. No obstante, su implementación reportó dificultades producto de la desactualización de los padrones de Sistema de Focalización de Hogares, errores en la comunicación por parte del Gobierno, aglomeraciones en las agencias bancarias, entre otros. Es en este último punto donde la inclusión financiera cobra relevancia.

En nuestro país, los avances en inclusión financiera no fueron suficientes para permitir una recepción oportuna y eficiente de los bonos lo que condicionó a que muchas personas acudan presencialmente a las entidades bancarias exponiéndose al contagio, en lugar de recurrir a otras modalidades de cobro.

El uso de los canales digitales contribuye a realizar transacciones de forma ágil y segura, sobre todo en contextos como el actual. Sin embargo, la brecha en habilidades digitales dificulta el uso de diversos productos y servicios. Según el Instituto Nacional de Estadística e Informática en 2019, solo 8% peruanos usaba internet para acceder a la banca electrónica [2].

Aún así, la dinámica del uso de servicios financieros registró cambios notables. En mayo 2020, por primera vez, las operaciones de pago mediante canales de atención virtuales superaron a los presenciales. La Asociación de Bancos del Perú indicó que, en el primer mes de confinamiento, las operaciones presenciales disminuyeron un 32%. Esto representa un avance importante en inclusión financiera [2].

Por otro lado, hace algunas semanas el Congreso publicó la ley que pone topes a las tasas de interés cobradas por las entidades del sistema financiero. A pesar de que, el Ministerio de Economía y Finanzas advirtiera que la norma es inconstitucional y afecta los avances en inclusión financiera [6].

La evidencia de iniciativas similares en Bolivia, Colombia, Chile y Estados Unidos demuestra que colocar topes a las tasas de interés perjudica principalmente a microempresarios y personas de bajos ingresos o menor capacidad de pago [7]. Ello llevaría a estos usuarios a recurrir a prestamistas informales para acceder a préstamos con tasas mucho más altas y al margen de los beneficios del sector formal [6].

Es importante ser conscientes que este tipo de iniciativas representan un retroceso en los avances de la inclusión financiera en nuestro país. Pues, son antitécnicas al perjudicar al sistema financiero y la protección del ahorro de los depositantes. Además, afectan la capacidad de préstamos de las entidades financieras. En Perú, se estima que 3 millones de personas -principalmente, pequeños consumidores y microempresarios- quedarían excluidas del sistema financiero [6].

Desafíos en inclusión financiera

La pandemia resaltó la importancia de democratizar el acceso y uso de productos y servicios financieros de manera sencilla [8]. Asimismo, se tiene la oportunidad de desarrollar iniciativas dirigidas a determinado perfil de usuarios, construir cultura financiera y apostar por digitalización [9].

En primer lugar, es necesario promover el uso de servicios financieros digitales y móviles como una cuenta o billetera electrónica -Yape, Tunki, Plin o BIM- en toda la población. Además de seguir trabajando en lograr una comunicación más efectiva mediante un lenguaje accesible y sencillo entre el sistema financiero y sus usuarios [2].

Segundo, resulta importante que la entrega de los bonos u otro apoyo económico incluya trabajar estrategias de educación financiera. Pues, no solo se trata de acceder a algún producto financiero sino se debe garantizar su uso adecuado y efectivo. Ello representa una inclusión financiera adecuada y sostenible [2].

Tercero, a partir de situaciones de emergencia como la actual, se deben implementar estrategias y mecanismos especiales para la entrega de subsidios. En este punto, la participación de todas las entidades bancarias, microfinancieras, cajas y cooperativas es fundamental en la entrega de bonos y apertura de cuentas masivas [2].

Cuarto, como parte del apoyo entre el Estado y sector privado se deben trabajar en garantizar otras formas más viables para bajar las tasas de interés como fomentar la cultura financiera, impulsar la disponibilidad de nuevas tecnologías -aplicativos móviles u otros medios de atención- y promover la competencia en el sector financiero [10].

En el marco de la Política Nacional de Inclusión Financiera, se espera que al 2030, un 75% de la población adulta tenga una cuenta en el sistema financiero, la cobertura del sistema financiero sea total y el 52% de los centros poblados cuenten con servicio de internet [4]. No está de más mencionar que el logro de estos objetivos demandará un trabajo conjunto del Estado y sector privado a fin de mejorar la calidad de vida de millones de peruanos.

Bibliografía:

  1. Andina Noticias. Indicadores de inclusión financiera en Perú mejoraron en 2016. 2021 [citado 3 Abr 2021]. Disponible en: https://andina.pe/agencia/noticia-indicadores-inclusion-financiera-peru-mejoraron-2016-651110.aspx
  2. Red de estudios para el desarrollo. Nota de política: Inclusión financiera frente al COVID-19. 2021. REDES [Internet]. 2021 [citado 26 Mar 2021]. Disponible: https://www.redesarrollo.pe/publicacion/inclusion-financiera-frente-al-covid-19/
  3. Banco Mundial. La inclusión financiera es un factor clave para reducir la pobreza e impulsar la prosperidad. 2021 [citado 28 Abr 2021]. Disponible: https://cutt.ly/ychK7pB
  4. Ministerio de Economía y Finanzas. Política Nacional de Inclusión Financiera. MEF [Internet]. 2021 [citado 31 Mar 2021]. Disponible: https://www.mef.gob.pe/es/por-instrumento/decreto-supremo/20676-decreto-supremo-n-255-2019-ef/file
  5. RPP Noticias. Segundo Bono Familiar Universal se pagará desde este mes, ¿cuántas familias recibirán el subsidio de S/760? 2021 [citado 1 Abr 2021]. Disponible en: https://rpp.pe/economia/economia/segundo-bono-familiar-universal-subsidio-de-760-soles-se-pagara-desde-el-10-de-octubre-cuantos-seran-los-beneficiados-midis-mtpe-noticia-1295714
  6. RPP Noticias. Ley Tope de intereses bancarios: ¿Cuál es la verdad detrás de estos cinco mitos más escuchados? 2021 [citado 1 Abr 2021]. Disponible en: https://rpp.pe/campanas/publirreportaje/ley-tope-de-tasas-de-interes-bancario-conoce-la-verdad-detras-de-estos-cinco-mitos-asbanc-asomif-noticia-1325008?ref=rpp
  7. Banco Central de Reserva. Efectos no deseados de los topes a las tasas de interés: una revisión empírica y teórica. BCRP [Internet]. 2021 [citado 3 Abr 2021]. Disponible: https://cutt.ly/2cxPpz7
  8. Portal FinDev – Inclusión financiera para el desarrollo. La pandemia y la necesidad de la inclusión financiera. 2021 [citado 2 Abr 2021]. Disponible en: https://cutt.ly/ychBorY
  9. Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. Inclusión financiera en tiempos de pandemia: una oportunidad en medio de la crisis. SBS [Internet]. 2021 [citado 2 Abr 2021]. Disponible en: https://cutt.ly/GchB4M7
  10. Andina Noticias. BCR: hay formas más eficientes para bajar tasas de interés que ponerles topes. 2021 [citado 5 Abr 2021]. Disponible en: https://andina.pe/agencia/noticia-bcr-hay-formas-mas-eficientes-para-bajar-tasas-interes-ponerles-topes-817136.aspx

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